Viele Banken preisen derzeit Kredite zu absoluten Tiefzinsen an. Einzelne Anbieter werben sogar mit 0,99% eff. Jahreszins. In der Tat ist das Zinsniveau und damit auch die Hürde, einen Kredit aufzunehmen, in den letzten Jahren so weit gesunken, dass immer mehr Deutsche auf Pump leben. Sich für unter 1% Zinsen Geld zu leihen, klingt fast zu schön, um wahr zu sein. Doch sind solche Kreditwerbungen mehr Schein als Sein? Und worauf muss ich auf der Suche nach dem passenden Kredit achten? Der Kreditvermittler creditsun.de fasst die wichtigsten Aspekte zusammen:
Zinssatz
Grundsätzlich ist zwischen bonitätsabhängigen und bonitätsunabhängigen Krediten zu unterscheiden. Bei letzteren wird mit festen Zinssätzen gearbeitet. D.h. alle Kunden, die den Kredit beantragen und eine Zusage erhalten, bekommen einen einheitlichen Zinssatz. Häufig ist ein Kreditprogramm mit bonitätsunabhängigen Zinssätzen jedoch an bestimmte Kriterien gebunden, zum Beispiel ein Angestelltenverhältnis.
Bei bonitätsabhängigen Angeboten entscheidet die individuelle Kreditwürdigkeit des Antragstellers über den tatsächlichen Zinssatz. Im Rahmen der Kreditprüfung wird die Bonität des Antragstellers ermittelt. Nur weil Sie beispielsweise ein regelmäßiges Einkommen beziehen, bedeutet das jedoch nicht, dass Sie den besten Zinssatz erhalten. Der SCHUFA-Score, der über einen speziellen Algorithmus berechnet wird und eine Reihe von Faktoren wie zum Beispiel Wohnort, Kreditkarten, Konten, Handyverträge, etc. berücksichtigt, spielt hier eine wichtige Rolle. Besitzen Sie beispielsweise mehrere Kreditkarten oder wohnen in einem sozial schwachen Bezirk, kann dies unter Umständen Ihren SCHUFA-Score negativ beeinflussen. So kann bei bonitätsabhängigen Krediten der Zinssatz schnell mal nach oben steigen.
Darüber hinaus variiert der Zinssatz auch häufig je nach Laufzeit. Oft gilt das günstigste Angebot nur für die kürzeste Laufzeit von 12 Monaten. Je länger die Laufzeit ist, desto höher wird auch der Zinssatz. Grundsätzlich gilt: Wählen Sie die Laufzeit so kurz wie möglich, jedoch so lang wie nötig. Wägen Sie stets ab zwischen günstigen Zinsen (aufgrund einer kürzeren Laufzeit) und niedrigen Monatsraten (aufgrund einer längeren Laufzeit). Einige Banken bieten auch Kreditprogramme mit laufzeitunabhängigen Zinssätzen an.
Verwendungszweck
Spezielle Kreditprogramme, die für einen ganz bestimmten Verwendungszweck vergeben werden, warten oft mit besonders günstigen Konditionen auf. So bieten etliche Banken spezielle Autokredite zu Sonderkonditionen an. Dadurch, dass der Kreditnehmer vertraglich daran gebunden ist, das Geld ausschließlich für den Erwerb eines PKWs zu verwenden, stellt das Fahrzeug eine Sicherheit für die Bank dar. Der Kunde muss beispielsweise anhand einer Kopie des Autokaufvertrages nachweisen, dass er den Kredit auch tatsächlich für den vereinbarten Zweck genutzt hat. Das reduzierte Risiko spiegelt sich in einem niedrigeren Zinssatz wieder.
Bei einer Umschuldung wird zwar nicht zwingend ein wertbeständiges Gut finanziert, welches für die Bank bei Kreditausfall schnell veräußert werden kann und damit eine Sicherheit darstellt. Allerdings sollte man beim Kreditantrag in jedem Fall ‚Umschuldung‘ als Verwendungszweck angeben. Dann wird bei der Kreditprüfung deutlich, dass die Monatsrate des alten Kredites nicht zu den laufenden Ausgaben zählt, sondern von der neuen Finanzierung abgelöst werden soll. Die alte Kreditrate fällt bei einer Umschuldung also quasi weg und verbessert damit die Bonität des Antragstellers.
Sicherheiten
Bei Stellung von Sicherheiten verringert sich für die Bank das Ausfallrisiko. Dementsprechend kommt sie Ihnen mit günstigeren Konditionen entgegen. Immobilien sind aufgrund Ihrer Wertbeständigkeit sehr beliebt als Kreditsicherheit. Ein zweiter Kreditantragsteller mit guter Bonität kann den Zinssatz Ihres Kredites ebenfalls deutlich drücken. Denn das „Doppeleinkommen“ erhöht deutlich die Kreditwürdigkeit. Die bessere Bonität führt wiederum zu günstigeren Zinssätzen.
Rückzahlungsmodalitäten
Flexibilität beim Ratenkredit ist nicht nur bequem, sondern kann im Zweifel auch viel Geld sparen. Achten Sie daher auf die Möglichkeit, kostenlose Sondertilgungen vornehmen zu können, oder den Kredit im Idealfall sogar kostenlos vorzeitig tilgen zu können. Sollten Sie während der Laufzeit nämlich unerwartete Einnahmen haben, wie beispielsweise eine Sonderprämie Ihres Arbeitgebers, können Sie Ihren Kredit damit vorzeitig zurückbezahlen. Vorteil: Sie sparen sich Zinsen und sind schneller wieder schuldenfrei. Umgekehrt kann es auch sinnvoll sein, mit der Bank Ratenpausen zu vereinbaren. So haben Sie im Falle von unvorhersehbaren Sonderausgaben die Möglichkeit, einzelne Raten auszusetzen.
Fazit
Es gibt viele Faktoren, die den individuellen Zinssatz beeinflussen können. Manche von Ihnen können wir selbst steuern (z.B. zweiter Antragsteller). Andere wiederum können wir nur erahnen (z.B. SCHUFA-Score Algorithmus). Wer auf der Suche nach dem passenden Ratenkredit ist, sollte sich nicht nur an seine Hausbank wenden, sondern über Online-Kreditvergleiche mehrere Anbieter anschauen. Ein Vergleich anhand des effektiven Jahreszinssatzes liefert einen ersten Überblick. Praktische Online-Kreditrechner erleichtern das Durchspielen verschiedener Alternativen. Wer jedoch den individuell besten Kredit für sich finden will, kommt nicht drum herum, mehrere schriftliche Angebote einzuholen. Denn erst nach erfolgter individueller Kreditprüfung weiß man definitiv, wie es um die eigene Bonität steht und zu welchem Zinssatz einem die Bank tatsächlich Geld leiht.
Natürlich verursachen Recherchen und Kreditanträge auch einen gewissen Zeitaufwand. Wer sich diesen Aufwand sparen will, ist mit einem seriösen Kreditvermittler, der lange am Markt ist und sich mit den einzelnen Angeboten auskennt, gut beraten. Über direkte Schnittstellen kann das günstigste Angebot in Handumdrehen ermittelt werden. Achten Sie allerdings unbedingt darauf, dass der Kreditvermittler keine Vorkosten oder Bearbeitungsgebühren verlangt. Nur Vermittler, die Ihnen kostenlos ein Angebot unterbreiten, sind auch seriös.
